新婚白領(lǐng)理財經(jīng)

養(yǎng)老保險尤為重要

案例：小徐是公務(wù)員，[怎樣在大連注冊香港公司服務(wù)] 今年26歲，妻子25歲，為個體經(jīng)營戶，夫妻倆剛剛結(jié)婚，與父母同住。夫妻倆年收入約12萬元，年主要生活支出5萬元，目前有一年期定存10萬元，即將到期。小徐購有保險，妻子尚未購買。夫妻倆希望三年后購買一套總價約95萬元的房子；兩年內(nèi)購置私家車；第四年生寶寶，為寶寶準(zhǔn)備教育基金和為妻子準(zhǔn)備養(yǎng)老金。理財客戶經(jīng)理為該家庭作出如下理財規(guī)劃。

理財建議

現(xiàn)金：月收入1萬元，月生活支出共4200元，結(jié)余5800元。現(xiàn)有1年期定存10萬元，無股票、無固定資產(chǎn)、無負(fù)債，為資產(chǎn)保守型家庭。首先，根據(jù)月收支表顯示，家庭月儲蓄5800元，儲蓄率為58%，屬高儲蓄家庭，理財規(guī)劃彈性大；當(dāng)前狀態(tài)下家庭無負(fù)債，財務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長；此外，妻子屬于個體經(jīng)營戶，可在合理理財?shù)耐瑫r考慮資金流動性，以備不時之需。

根據(jù)家庭實際情況，建議把到期的存款本息共10.35萬元分為兩部分進(jìn)行理財。8萬元用于購買銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品，期限在一年左右，預(yù)期年化收益率在5%~6%。2.35萬元存半年定期，并自動轉(zhuǎn)存，確保資金流動性。

此外，該家庭還應(yīng)盡快建立緊急備用金，一般為3~6個月的生活支出。在緊急備用金到位之前，可辦理銀行信用卡來作為家庭應(yīng)急備用金。此后，每月5800元的結(jié)余拿出3000元購買基金定投，建議50%投入貨幣型基金，35%投入債券型基金，15%投入指數(shù)型基金。剩余月收入則可選擇零存整取，在提高收益的同時也保證的資金的流動性。

買房：根據(jù)家庭目前財務(wù)狀況推斷，三年后購買95萬元左右的房產(chǎn)所需首付款大約29萬元左右，現(xiàn)有生息資產(chǎn)10萬元，夫妻年儲蓄6.96萬元。并具備按揭償還能力，若通過銀行按揭貸款購房，此目標(biāo)可達(dá)成。

購車：該家庭雖暫無負(fù)債，財務(wù)穩(wěn)健，但資產(chǎn)薄弱，無固定資產(chǎn)，根據(jù)財務(wù)分析，目前，若用生息資產(chǎn)購車，會影響到三年后房產(chǎn)首付款，因此建議暫緩買車。

教育基金：生寶寶后，該家庭需重新調(diào)整理財配置，建議以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投資15年后即可達(dá)到267288元，正好用于寶寶教育費用。

養(yǎng)老金規(guī)劃：對于每個家庭而言，[怎樣在寧波注冊香港公司服務(wù)]保險是必不可少的，醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險尤為重要。考慮到妻子無醫(yī)保及退休后生活無保障，購房前，該家庭可以利用生息資產(chǎn)10 萬元所產(chǎn)生的收益來繳納養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險；購房后，從每月結(jié)余中進(jìn)行零存整取或基金定投方式，積攢資金來繳納保費。