2、銀行為什么要玩死這些企業(yè)?

 首先，銀行客戶經(jīng)理為了完成指標(biāo)，或是因?yàn)橄鄳?yīng)行里要求大力扶持某類行業(yè)金融發(fā)展。不斷的在市場(chǎng)上搜尋優(yōu)質(zhì)貸款。

 大部分企業(yè)對(duì)于銀行的 高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求 來(lái)說(shuō)，又是不達(dá)標(biāo)的。只不過(guò)沒(méi)關(guān)系，大部分企業(yè)對(duì)于銀行的審核要求都是無(wú)法達(dá)標(biāo)的，即便是大型集團(tuán)、國(guó)有企業(yè)也如此，或亦是簡(jiǎn)單的個(gè)人按揭貸款，都會(huì)有代辦中介。所以銀行客戶經(jīng)理為了完成業(yè)務(wù)會(huì)順便配合企業(yè)去優(yōu)化一些有瑕疵的資料，以便順利放貸。

 當(dāng)然，對(duì)于老資格客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，這些都不是事兒。搞定企業(yè)與上下級(jí)、調(diào)整財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、作假現(xiàn)金流、要求企業(yè)提供  合理的 上下游貿(mào)易訂單、合同，他們會(huì)有一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖址ā＜炔粫?huì)讓別人能抓到任何證據(jù)是他們作假的，又能更方便的通過(guò)銀行電子信貸系統(tǒng)、風(fēng)控管理部、貸審會(huì) 當(dāng)然，我不認(rèn)為這是作假，這是技術(shù)性處理。我也不認(rèn)為這是騙局，因?yàn)橹皇墙ㄗh，而不是強(qiáng)制性的。

 企業(yè)能拿貸款當(dāng)然開(kāi)心，竭力的去配合，沒(méi)幾個(gè)月錢(qián)就順利到賬。之后銀行按季度定時(shí)收利息，企業(yè)加大訂單，銷售規(guī)模成倍增長(zhǎng)，定時(shí)付利息，兩全其美。說(shuō)不定企業(yè)老板還和經(jīng)辦的客戶經(jīng)理直接稱兄道弟都是非常常見(jiàn)的。

 中小企業(yè)往往沒(méi)有很好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，他們認(rèn)為只要按時(shí)的還利息，每天到期還款時(shí)問(wèn)朋友或者小貸公司調(diào)個(gè)頭寸，繼續(xù)提供貸款資料，出點(diǎn)好處給他的 好兄弟 ，銀行的續(xù)貸批復(fù)就會(huì)按時(shí)出來(lái)。

 此時(shí)在他們潛意識(shí)中，貸款是一個(gè)人情，而不是欠錢(qián)。

 接下來(lái)，問(wèn)題就出現(xiàn)了。當(dāng)貸款不是欠錢(qián)的時(shí)候，他們會(huì)自然而然的把這筆錢(qián)變成真實(shí)流動(dòng)資金在使用，也就是把這筆錢(qián)當(dāng)成自己的錢(qián)了。當(dāng)訂單變得優(yōu)先、貿(mào)易變得優(yōu)先、其他朋友之間的短期借款變得優(yōu)先之時(shí)，那銀行貸款的到期還款完全就是靠調(diào)頭寸。因?yàn)樗麄兛傄詾檫@個(gè)錢(qián)會(huì)順利的按時(shí)下放，他們的 兄弟 會(huì)給行長(zhǎng)打招呼。

 再看看銀行這里，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、總行經(jīng)常會(huì)來(lái)一封長(zhǎng)達(dá)幾萬(wàn)字的紅頭文件要求最近警惕某行業(yè)；五年一換屆的新行長(zhǎng)、信貸部總經(jīng)理有時(shí)會(huì)把自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好強(qiáng)加于某個(gè)支行 有許多外界不知道的因素導(dǎo)致銀行會(huì)開(kāi)始針對(duì)性的收貸。客戶經(jīng)理心理有數(shù)，但是他怎么才能和 老板兄弟 解釋呢?考慮來(lái)考慮去，還是不解釋為妙。因?yàn)閭鹘y(tǒng)企業(yè)他接觸的太多，他明白大家資金鏈永遠(yuǎn)是緊張的，告訴了企業(yè)，企業(yè)知道自己拿不到銀行續(xù)貸批復(fù)，那就無(wú)法到民間或者小貸公司調(diào)頭寸，導(dǎo)致還不出錢(qián)。所以只能魚(yú)死網(wǎng)破，逾期不還。信用黑了沒(méi)關(guān)系，企業(yè)至少還在正常運(yùn)作。

 此時(shí)的客戶經(jīng)理是主動(dòng)一方，他既然能預(yù)想到那么多，那就必須得保全自己。所以他故作鎮(zhèn)定的繼續(xù)和老板 稱兄道弟 ，幫他準(zhǔn)備資料，并且甚至和行里貸審會(huì)串通，假裝貸款審批通過(guò)，拿到蓋有神圣銀行公章的授信批復(fù)。企業(yè)以為一切順利的問(wèn)小貸公司調(diào)頭寸，按期歸還全額本金準(zhǔn)備續(xù)貸之時(shí)。 兄弟 來(lái)了一通電話，具體我就不假設(shè)是銀行方面放款額度不夠了還是其他什么狗屁原因，總之，貸款沒(méi)了。

 此時(shí)的企業(yè)面臨上游客戶的催款并且停止供貨，下游企業(yè)由于斷貨而中止貿(mào)易合作，應(yīng)收賬款按正常賬期才能歸還，同時(shí)還有小貸公司的調(diào)頭寸借款高達(dá)月3%，年化36%的利息。

 企業(yè)直接破產(chǎn)清算。

 3、被玩死的企業(yè)都有什么特點(diǎn)?

 4、企業(yè)如何避免被玩死?

 第一點(diǎn)，一般需求貸款的都是實(shí)體、貿(mào)易等傳統(tǒng)企業(yè)。中國(guó)信用體匯豐銀行開(kāi)戶系不完善導(dǎo)致傳統(tǒng)企業(yè)之間的賬期拖欠非常嚴(yán)重(特別是項(xiàng)目工程類)。應(yīng)收賬款的平均賬期超過(guò)半年的企業(yè)不計(jì)其數(shù)。但傳統(tǒng)企業(yè)的財(cái)務(wù)基本行使會(huì)計(jì)職能，財(cái)務(wù)管理完全有老板一個(gè)人決策。而老板往往是銷售出身，有訂單就簽，有合作就要，很少會(huì)關(guān)注現(xiàn)金流問(wèn)題。

 第二點(diǎn)，就如上面故事所說(shuō)，很多實(shí)體企業(yè)主由于常年與銀行合作。不斷的續(xù)貸、不斷的增加授信，把欠錢(qián)當(dāng)成人情。沒(méi)有理性的看待與銀行之間的關(guān)系，導(dǎo)致銀行體系由于行業(yè)宏觀調(diào)控交貨時(shí)信貸結(jié)構(gòu)性調(diào)整收貸時(shí)，無(wú)法利用微觀的手段來(lái)改變現(xiàn)狀。

 綜其兩點(diǎn)，回答問(wèn)題4。企業(yè)必須合理管控住自己的現(xiàn)金流，并且理性看待銀行借款。任何企業(yè)最重要永遠(yuǎn)都是錢(qián)和人，包括現(xiàn)代新型的創(chuàng)業(yè)企業(yè)亦是如此。與下游有新的合作固然是好，但是在不分辨借款與自有資金的情況下去盲目擴(kuò)張。當(dāng)現(xiàn)金流壓力到來(lái)之時(shí)，只能自食其果。

 5、小貸公司、擔(dān)保公司如何避免被玩死?

 一、減少信用擔(dān)保在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重，依靠銀行批復(fù)或者關(guān)聯(lián)擔(dān)保的借款一定要再三衡量;

 二、企業(yè)的短期借貸還是盡量要拿到抵押擔(dān)保，一抵的優(yōu)良資產(chǎn)肯定被銀行占個(gè)精光。所以要求余值抵押，二抵哪怕是三抵都不要嫌少嫌煩的去做;

 三、分散風(fēng)險(xiǎn)，不要由于某些企業(yè)業(yè)績(jī)良好就進(jìn)行集中放貸;

 四、企業(yè)老板信用情況較差、民間名聲不好者建議做好強(qiáng)制公證，以便于逾期直接執(zhí)行;

 五、擔(dān)保公司可適量要求保證金;

 六、混熟一個(gè)地區(qū)的金融圈，很有可能能通過(guò)其他銀行的渠道得知第一手信息;

 七、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況不佳者，可要求其提供網(wǎng)銀U-key，監(jiān)控資金賬戶，企美國(guó)公司類型業(yè)用款需提需求。